年金价值包含分红吗_年金的价值

1.我拨打95567查询了新华保险分红，里面说的累计分红就是全部的钱了吗？包含每年的关爱年金没有呢？

2.年金险是否值得买？保障责任包含什么？

3.分红型年金险有保障吗？

4.鑫享人生年金险(分红型)究竟值不值得买？年金领多少？

我拨打95567查询了新华保险分红，里面说的累计分红就是全部的钱了吗？包含每年的关爱年金没有呢？

这款产品其实是很不错的。

1：以一年交费2万元，缴费5年举例，去年的分红情况是1254元（即现金收益率6.27%，历史最低水平6.08%），因为是复利增额，所以满期后你可以合计领取年度累计红利29490元。

2：每年小返初期保费1%，共计21次，合计4200元，复利计息满期后可达5923元。

3：5年一大返。因为是根据当年度“基本保额+累计红利保额”来计算，所以第6.10.16.20年你可以分别领取27812，29609，31513，33539。若该资金你不领取，选择复利计息，那么满期后金额分别为45269（复利180个月），40962（复利120个月），37065（复利60个月），33539（不复利）。

4：满期基本保险金额的现金价值，26340。

5：终了红利：30000（估算）

6：不定期特殊分红。

以上是你满期后可领取的金额，合计248694（计算复利，不计算特殊红利），换算现金收益率为7.43%（超过银行5年定期存款利率5.5%，超过4月发行的国债利率5.85%，且对比银行存款和国债，你买的金钱柜分红保险是可以提前退还本金的，而银行存款和国债不会）。另，保险合同期内你还享有1.1倍的疾病身故赔付，2.2倍的意外身故赔付；该保险收益不参与查封罚没、债务清偿，不归于婚内财产，不缴纳遗产税和赠与税。

你的情况，应该还不满一年吧，一年以上才会有分红，283应该是返过关爱年金1%的150元累计生息以后产生的，不包含分红。

年金险是否值得买？保障责任包含什么？

随着国民收入水平越来越高，大家资金越来越多，理财类的产品也越发受到重视。年金险的风险和股票一对比更小，收益也相对更稳定，因此很多人对它都很满意。今天学姐就跟大家唠一下，年金险都存在哪些坑以及哪些年金险值得我们购买！

年金保险有不少挑选的门道，如果各位有投保想法的话，学姐立刻给大家送上一份避坑指南：

《学会这招，远离年金险99%的坑》

一、年金险都有哪些坑？

1、分红型年金险的分红收益是不确定的

喜欢投保大公司的分红险的朋友不在少数，觉得大公司有很不错的业绩，每年肯定能拿到手很多的分红。但实际上，分红险的收益是有波动的，倘若公司经营不好的话，连一毛钱分红都是没有的。我们只有拿到分红通知书以后，才知道究竟可以拿到多少分红。

分红保险精算的确是规定了：保险公司必须在每一次精算结余确定之后，分配给保单持有人的可分配盈余比例不能比70%低。只是可分配盈余跟盈利并不对等，而是保险公司除开一堆开支后，剩余的部分。至于剩下多少，完全由保险公司自己掌控。

2、年金险前期退保会有损失

年金险前期没有多少现金价值，如退保会有一定的损失，许多产品第一年退保直接除去5%手续费。并且年金险的回本时间是相对较长的，稍微快点的话十年内才可回本，较慢的需要20/30年。

3、以最高收益演算

为了将产品的收益率进一步突出，不少营销人员在为客户进行收益演算的时候，一般来说会用最高档的收益率，就比如6%，可是一般来说保险公司并不容易达到或维持如此高的收益率。

小伙伴们看收益率，保底收益以及IRR是需要重视，越高的IRR，充分说明产品的收益越好。而保底利率是大家肯定可以拿到手的，也就是说越高越好。

这有一些收益率不错的年金险，大家打开下面的内容了解一下也无妨：

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》

二、性价比不错的年金险推荐？

学姐经过多方比较，给大家挑选了一款性价比还行的年金险产品，它便是光大永明推上架的光选养老年金，大家先看看保障图：

光选养老年金险主要具备养老金、祝寿金、身故保险金，还可以另外加上万能账户，接下来就带大家了解一下这款产品有哪些地方做的比较厉害！

1、万能账户保底收益率高

配置保障长期产品的时候，货币会贬值这个重要问题朋友们肯定要考量到，日前市面上有的产品为了应对膨胀，会设置万能账户，对被保人的收益进行二次增值，不过万能账户的保底收益普遍在2.5%，而光选养老年金险万能账户的保底收益高达3%，在目前市面上的竞争优势很强。

2、可以保证领取20年

养老年金险活多久领多久，但有些人就比较倒霉，领年金没多久就去世了，如若无法保证领取，那么我们就亏了。光选养老年金险必定能够领取20年，倘若领取年限还没有满20年就身故了，因而家人有资格领取剩余的部分。

3、缴费方式灵活

光选养老年金险的缴费期限有七个之多，大家可以看一看自己的现实情况，再选择对应的缴费期限，预算比较充足的情况下，可选趸交方式，后期就无需为缴费的问题而感到担心。若是经济条件有限，可以选择30年缴费期，这样我们每年需要缴纳的保费就会比较少，缴费压力会小很多。

因篇幅存在限制，学姐就不多说光选养老年金险的缺点了，大家感兴趣的话可以直接戳下文：

《光选养老年金拥有高收益？答案就在文中...》

另外还有一点学姐一定要提醒各位，打算购买理财型产品时，第一件事就是要先配置好保障型产品，就好比重疾险、医疗险、意外险以及寿险，先做好保障才能理财。

写在最后

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分红型年金险有保障吗？

分红型年金险的保单红利是不保障的，其生存金和现金价值是确定利益。

年金险最大的用途就是用做养老金了，每年都可以领取一笔固定的资金，如同退休金一样，直到这份年金险的合同期满为止。但是保单分红是由保险公司的盈利情况决定的，而保险公司基本上是不可能将盈利情况透明化的，并无法得知保险公司这一年度是否有盈利。

可以用作财富传承，而且对于指定受益保险金，是可以不用缴纳税金的。

鑫享人生年金险(分红型)究竟值不值得买？年金领多少？

泰康人寿的一款年金险——鑫享人生(分红型)，依靠“即交即领，养老递增，年年分红”这一特色的保险，让好些朋友都蠢蠢欲动。

那么这款年金险真的有说的那么好吗？

接下来给大家搞个产品的分析，探索下这产品的优秀之处和弊端，获益如何！

鉴于对于保险知识，有的人掌握的还不是很多，则大家最好先浏览下该知识小手册：

《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》

一、泰康鑫享人生年金保险(分红型)保障大公开！

建议大家先看看产品保障图：

根据保障图中的信息可知，鑫享人生年金险(分红型)的年金给付方式非常灵活，有生存保险金、养老保险金、祝寿保险金和长寿保险金四种。

此外，还包含了身故保障、投保人豁免保障。

废话少说~这款产品的亮点和不足，今天就为大家讲解一下！

>>亮点：

1、缴费期限灵活

好在是，鑫享人生年金险(分红型)对于缴费期限的选择给出了两种方式，一种是趸交，另一种是年交。

趸交的交费方式主要是一次性把保费付清，主要针对的人群就是收入比较高，但是不太稳定。

年交就相当于缴付保费的期限为一年一交，收入稳定的人群选择这种方式，是可行的。

这样一来，投保人就能根据自身经济情况灵活选择缴费期限了，就喜欢这么有灵活性的选择～

2、保额递增

投保人的年龄到了60周岁，鑫享人生的保额是会递增的，这一点实在是非常的人性化！根据保障图中的信息可知，养老保险金和长寿保险金的给付多少取决于60周岁以后的基础保额，如这一基础保额呈现变大的趋势，这样真正到手的年金会随着基数的增大而不断变多！

3、有投保人豁免保障

符合鑫享人生年金险(分红型）规定条件的，投保人即可豁免保障，这种模式极具人性化的特质！

通俗来讲，到底投保人豁免是什么？

如果投保人由于某种原因有意外身故或者高残的情况发生，鉴于此便可免除缴纳保费但是合同还是正常履行的，

其目的是为了预防投保人身故/高残之后，被保人无力缴付保费的情况。

比如说：

30岁的小王替妻子配置了一份的鑫享人生年金险(分红型)，如果每年交10万保费，共需要交10年。

如若小王作为投保人在其35岁时因为一些意外导致自己身故/高残，剩余后面5年未交的保费就能退免交，合同继续有效，妻子小红在以后的每年里，都可以领取到年金，直至小红99周岁那天才不再提供保障。

>>不足：

1、分红不确定性

许多人看见分红就眼放金光，觉得都有分红可以领了那么年金险的收益也可定特别高！

学姐忍不住想和大家说的是，你们还是没有看清事情的本质~

分红有多少，保险合同上可是白纸黑纸给大家说的很清楚的，大家看一下下面图内的信息：

鑫享人生年金险(分红型)条款

学姐会给大家整理一遍条款内容的脉络：

首先，不保证一定会产生红利进行分配，根据分红保险的实际经营状况决定是否分配。

这么想也是可以的，红利分配是无法保证的；

再然后，纵然给予消费者分红，在数额的确定上也没那么容易。按条款上来说，当红利通知书拿到了后，才能知道当年的红利分配了多少。

总而言之，可以通过分红获取高收益，那恐怕是白日做梦！还是不要空想了~

2、身故保障力度小

鑫享人生年金险(分红型)中包含的身故保险金如下文所示：

在80周岁前，如果已交保费比现金价值大，那么就取已交保费；

如被保人80周岁后亡故，好家伙，身故保险金直接为零！怎么这么小气！

一般情况下，同类型的年金险是能够在身故保障设置上做到120%的赔付的，现如今更好年金险可能赔付会高达160%的保额。

针对三四十岁的人来说，自己身上肩负的家庭经济责任比较大，身故赔付金肯定是越高越高。

想象一下一个家庭的经济支柱不幸身故的情形，经济危机会席卷整个家庭：小孩、老人的抚养问题、房贷/车贷等债务问题等等。

对与这方面的考虑鑫享人生年金险|（分红型）还是有一些不足的，没有做到为消费者多做考虑！应该虚心接受批评！！

鑫享人生年金险（分红型）除了上面提到的问题，还有一些值得我们注意，碍于篇幅有限，学姐整理在这篇文章里的内容都是要和大家分享的：

《泰康鑫享人生收益高？我劝你不要太天真！》

二、泰康鑫享人生年金保险(分红型)真实收益揭秘！

学姐经常说，年金险的好与坏，完全取决于内部收益率IRIR。

什么是IRR呢？

内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），简单来说就是资金流入现值总额与现金流出现值总额相等，净现值等于零时的折现率。

一般人都会认为，一款年金险的内部收益率IRR数值越高，然后这款年金险的收益率也更加增长，

那么，下面学姐就举个例子，让大家实际感受一下鑫享人生年金保险（分红型）的IRR，也就是内部收益率具体为多少！

小王已经30岁了，并且他已经购买了鑫享人生年金保险（分红型）这个保险，每年交纳10万保费，交纳5年，5年后的基本保额总额为63600元。

生存保险金：在投保日起至小王59周岁，每年能领取10%基本保额，即6360元，作为生存保险金。

养老保险金：小王60-80周岁时，每年能领取10%基本保额，基本保额不仅每年递增，而且还按照5%的比例进行调整，60周岁有6678元可拿，70周岁有11421元可拿。

祝寿生存金：当小王年满80，50万元已交保费，会一次给小王。

长寿保险金：按照规定，小王在81-99岁的时候，每年都能领取到10%的基本保额，基本保额不仅每年递增，而且还按照5%的比例进行调整，90岁时能拿到28861元，同时99岁时能拿到44774元。

虽然鑫享人生年金保险(分红型)在年金领取的方式上，比较多元化，真正能获取到的收益，并不怎么样。

内部收益率增长的速度非常的慢，相当于小王80岁，收益率才1.71%，待保证期满时小王是99岁的年龄，那时内部收益率也不过是2.59%！还没法与银行的定期利率（2.75%）相比！

现如今大部分年金险，内部收益率IRR都比3%来的高，对比之下，鑫享人生年金保险(分红型)实在是毫无竞争优势。

三、学姐总结

鑫享人生年金保险(分红型)虽然存在着亮点，可是也有很多不足之处。

比较重要的是，这款年金险在收益上不是很优秀，学姐给大家一个小提示，就是要谨慎投保。

对收益方面有要求的朋友，下面这份年金险榜单值得一看：

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》

写在最后

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